작성자: Katie Kelton, CCC, Bankrate.com
휘트니 카탈라노(Whitney Catalano)가 2022년 7장 파산 신청을 했을 때 그녀는 자영업자였으며 감당할 수 없는 아파트에 살면서 신용카드와 모기지 빚이 6만 달러에 달했습니다. 그에게 파산은 자유처럼 보였습니다.
“돈이 너무 많아서 이 장에서 벗어나 새 출발을 하고 싶었습니다.”라고 그는 말합니다.
Catalano는 붕괴를 찬양하는 TikTok 계정 그룹의 한 목소리입니다. 그 방법은 다음과 같습니다. 20대와 30대 사람들은 자신의 다이빙 스토리를 영화로 만들어 자신이 내린 최고의 결정이라고 말합니다. 또는 오늘날의 밈 언어로 말하면: “‘당신은 더 행복해 보여요.’ 감사합니다. 파산 신청을 했습니다. “
이제 32세인 Catalano는 좋은 신용 점수를 쌓았고 아파트를 확보하고 새 신용 카드를 지불할 수 있게 되었다고 말했습니다. 그에게는 빚이 없습니다.
파산은 빚을 청산하는 황금티켓처럼 보일 수 있지만 그에 따른 결과도 따릅니다. 그리고 TikTok이 재정 조언의 주요 소스가 되어서는 안 됩니다. 저는 파산 옵션과 신청 전에 알아야 할 사항에 대해 알아보기 위해 변호사 및 신용 상담사와 이야기를 나눴습니다.
은행 명세서가 증가하고 있습니다.
데이터는 TikTok이 실제 생활에서 어떻게 작동하는지 보여줍니다.
미국 파산 법원은 현재 파산 신청이 2000년대 초반에 비해 현저히 낮다고 보고하고 있지만(예를 들어 2024년에는 약 310,600건, 2010년에는 1,139,600건으로 Chapter 7 신청 건수는 약 310,600건) 연준이 2022년 금리를 인상한 이후 숫자가 증가했습니다.
학자금 대출금을 상환해야 합니다. 인플레이션은 여전히 높은 상태이며 휴가 지출이 코앞으로 다가왔습니다. 고용시장이 회복되고 있다. 주택 비용이 증가했습니다.
30년 경력의 신용 상담사인 Janet Swope는 파산을 고려하는 사람들을 위해 연방 정부에서 승인한 과정을 제공하는 센터를 운영하고 있습니다. 그의 고객 목록은 매년 증가하고 있으며, 여기에는 최근 젊은 고객의 증가도 포함됩니다.
이 파산 변호사는 다른 신청 방법을 제공합니다.
파산을 가볍게 여겨서는 안됩니다. 고객의 파산 신청을 돕는 것이 Michael DuPont의 임무이지만 그는 먼저 다른 옵션을 살펴봅니다.
LegalShield 고객 변호사 Wagner, Falconer & Judd, Ltd, DuPont은 35년 전 법률 업무를 시작했을 때 더 많은 망설임을 겪었습니다. 그는 “요즘은 사회적으로 더 용인되는 편입니다. 하지만 그가 지원하기 전에 시도해 볼 것을 권장하는 방법은 다음과 같습니다.”라고 말합니다.
귀하가 직접 대출 기관과 협상하거나 신용 상담사 또는 채무 정산 회사의 도움을 받아 협상할 수도 있습니다. 당신과 대화할 수 있는 AI 도구가 있습니다. 협상을 통해 계약금 금액이 줄어들거나 이자율이 낮아지거나 관용이 발생할 수 있습니다.
혹은 신용상담기관을 통한 채무관리 계획을 통해 낮은 금리와 채권추심자 구제를 받을 수 있습니다. 이 경우 신용 상담사는 귀하를 대신하여 채권자와 협상을 하게 됩니다. 그런 다음, 귀하는 신용 상담 기관에 매달 한 번씩 지불하게 되며, 그러면 해당 기관이 귀하를 대신하여 대출 기관에 상환하게 됩니다.
이러한 솔루션은 빠르고 저렴할 수 있으며 신용에 거의 영향을 미치지 않습니다.
파산은 위험 없이 오지 않는다
파산은 장기적인 결과와 함께 일시적 구제를 제공할 수 있습니다.
첫째, 신청하는 데 생각보다 비용이 많이 들 수 있습니다. 제출 비용은 $313부터 시작하지만 변호사를 고용하는 데 드는 비용은 $1,000~$5,000입니다. 필수 수업료를 지불해야 할 수도 있습니다.
개인 파산에는 챕터 7과 13의 두 가지 유형이 있습니다. 챕터 7에서는 무담보 부채를 청산하기 전에 채권자에게 상환하기 위해 특정 자산을 판매해야 합니다. 13장에서는 3~5년 동안 지속되는 새로운 지불 계획에 따라 관재인에게 매월 지불할 수 있도록 허용합니다. 그리고 당신은 당신의 재산을 지킬 수 있습니다.
이제는 신용의 문제입니다. Catalano는 신청 후 부채가 취소되고 신용 활용도가 낮아짐에 따라 신용 점수가 높아졌다고 말했습니다. 그러나 7장 파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 기록되며, 13장 파산은 최대 7년 동안 유지됩니다. 이는 귀하가 아파트 임대, 새 신용카드, 자동차 대출 또는 주택담보대출을 신청할 때마다 대출 기관이 수표를 요구하거나 자동으로 귀하를 거부할 수 있음을 의미합니다. 그리고 승인을 받더라도 매우 높은 이자율이나 기타 낮은 대출 조건을 갖게 될 수도 있습니다.
어떤 유형의 투자를 하느냐에 따라 귀하의 자산도 위험에 처할 수 있습니다. 7장에서는 채권자에게 지불하기 위해 미지급 자산을 현금으로 팔도록 요구합니다. 면제는 주마다 다르지만 집, 자동차 및 개인 소지품은 모두 공정한 게임이 될 수 있습니다. 13장은 귀하가 법정에서 지불하기로 결정하는 한 귀하의 재산을 유지할 수 있도록 허용합니다.
마지막으로, 자녀 양육비, 세금, 학자금 대출과 같은 일부 유형의 부채는 파산 시 면제될 수 없다는 점을 알아두십시오.
신고하느냐 마느냐 그것이 문제로다
친구, TikToker 및 신용 상담사조차도 파산 신청 여부를 알려줄 수 없습니다. 법적 조언을 얻으려면 변호사와 상담하는 것이 가장 좋습니다.
다른 옵션을 고려했지만 파산 가능성이 없다면 DuPont에서 진행을 권장하는 방법은 다음과 같습니다.
먼저, 귀하가 가지고 있는 부채의 유형을 고려하십시오. 신용카드, 의료비 등의 무담보 부채는 Chapter 7에서 면제될 수 있습니다. 그러나 모기지나 자동차 대출과 같은 담보 부채는 Chapter 13에서 새로운 지불 계획을 세우지 않는 한 귀하의 자산이 압류될 수 있음을 의미합니다.
그 다음에는 방법 분석이 있습니다. 귀하의 소득이 주택 규모에 비해 연방 중위 소득보다 적거나 지출로 인해 가처분 소득이 거의 없는 경우 7장 파산 자격을 얻을 수 있습니다. 테스트에 실패하면 13장을 고려해야 합니다.
다음은 파산이 타당할 수 있는 DuPont의 몇 가지 예입니다.
— 7장: 집과 같은 담보 자산이 많지 않고 대출 기관이 협상할 의사가 없는 큰 의료비 또는 신용 카드 부채가 있습니다.
— 13장: 감당할 수 없는 가격에 집을 샀는데 이제 압류 위기에 처해 있습니다.
죄책감을 느끼지 마세요, 신용 상담사
Swope는 그의 은행 고객들이 후회하는 한 가지 공통점이 있다고 말했습니다.
초기 협상에서 고객은 부채 증가나 주택 압류에 대해 사과하고 싶어합니다. “나는 사람들에게 괜찮다는 것을 이해시키려고 노력합니다”라고 그는 말합니다. “일은 일어납니다.” Swope는 파산의 가장 흔한 원인은 의료 부채, 실직, 이혼, 돈으로 감당할 수 없는 기본 비용에 따른 신용 카드 빚이라고 말합니다.
Swope는 소비자가 자신의 권리를 알고 청구서를 제한하도록 돕습니다. 많은 사람들은 총 지출과 부채에 비해 자신의 수입을 전체적으로 파악하지 못합니다. 그의 고객의 신용 보고서도 상태가 좋지 않은 경우가 많습니다.
그는 이렇게 설명합니다. “그들은 어딘가를 재건해야 합니다. 그들도 그렇게 할 것입니다.” [file] 파산하고 재건할 것인가, 아니면 실제로 손상된 신용 보고서를 재건할 것인가?”
파산 이후의 삶을 바라보다
Catalano는 파산의 결과가 그에게 좋다고 결정했습니다. 그는 이렇게 말합니다. “앞으로 3~5년 동안 빚을 갚느라 시간을 보낼 수는 없었습니다.
서류를 제출한 후 자신의 상황을 설명하고 좋은 임대료 납부 내역을 보여줌으로써 개인 임대인으로부터 임대를 받을 수 있었다고 합니다. 그리고 그는 은행에서 신용카드를 발급받을 수 있게 되었고, 이를 통해 부채를 다시 갚을 수 있게 되었습니다.
한편 Catalano는 다시 정규직으로 일하고 있으며 부채를 피하기 위한 새로운 방법에 적응했습니다. 그는 월별 예산을 따릅니다. 대량 구매를 미리 계획합니다. 그리고 비용을 절감하면서 자유로워진 후, 그는 비용을 낮게 유지했습니다. 그는 “내가 쓰고 저축하는 돈은 항상 내 월급과 같다”고 말했다.
설치하기로 결정한 경우, 감소된 크레딧을 다시 구축해야 합니다. 신용카드와 대출금을 기한 내에 전액 상환할 준비를 하고, 너무 많은 부채가 쌓이지 않도록 예산을 준수하십시오.
그러나 Swope는 “시간이 해결해 준다”고 말합니다. 출원에서 멀어질수록 귀하의 미래는 더욱 작아질 것입니다.
따라서 파산은 감옥에서 탈출하는 카드가 아닙니다. 자금조달 비용이 있고 $0 부채 경감을 측정할 수 있는 기회가 있습니다. 일부 젊은이들에게는 파산이 다시 시작하기 위한 첫 번째 단계일 수 있습니다. 일부에게는 이것이 여러 가지 좋은 옵션 중 하나일 수 있습니다. 귀하와 법률 전문가만이 귀하의 재정적 미래를 위해 무엇이 옳은지 결정할 수 있습니다.
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